近期，多家大中型银行及多地城商行，纷纷撤下五年期大额存单产品，同时三年期大额存单也逐渐消失，目前在售的大额存单最长期限普遍为两年。利率方面，大额存单的利率普遍跌至“1字头”。大额存单凭借20万元的起购门槛和相较普通定期存款更具优势的利率水平，曾一度成为银行揽储的有力工具。如今，中长期大额存单纷纷退场，要理性看待背后的原因。
近年来，随着利率市场化推进和宏观经济环境变化，银行净息差持续收窄。根据国家金融监督管理总局公布的数据，今年一季度，我国商业银行的净息差进一步降至1.43%，相较于2024年四季度末下降9个基点。在资产端，贷款市场报价利率（LPR）多次下调，导致银行资产端收益持续下降。可见，降低长期负债成本是银行的必然选择，缓解了银行自身经营压力，也是为了更好履行社会责任，支持实体经济发展。从总体和长远看，中长期大额存单退场可能产生多重积极效果。
对于银行而言，中长期大额存单退场将有效缓解净息差压力，优化财务结构。银行可以通过调整负债结构，加大短期存款、结构性存款及短期理财的拓展力度，替代中长期大额存单，以降低负债成本。如此一来，银行可以腾挪出更大空间、拿出更多真金白银支持实体经济发展。银行通过规避高成本存款，压降存款付息成本，可以降低整体经营成本，还能提升盈利能力，防范金融风险。
未来，一些银行为满足市场需求，会加快推动金融市场发展，不断推出新的金融产品和服务，储户可根据自身风险承受能力和投资目标，选择更合适的理财产品，实现投资组合多元化配置。例如，风险偏好极低、追求绝对稳健的储户，国债是不错的选择；对于流动性要求较高的储户，现金管理类理财产品或货币基金可能更合适。搭建投资组合时，储户还要紧密结合自身实际情况，综合考虑投资经验、收益预期、风险偏好和流动性需求等因素，理性投资。
（作者：莫开伟 中国经济网供稿 来源：经济日报）
